馬堤的剪報筆記

一般網路交易的付款方式，有銀行轉帳、郵局劃撥、信用卡線上刷卡、貨到付款等四種方式。而市場上的金流業者，也因應電子付款的需求，並結合金融機構特性及本身的條件，逐漸發展出額外加值服務。

目前金流業者常見的加值服務大致有以下四種：

一、代收代付服務：在信用卡線上刷卡的付款方式中，一般銀行對於受託收單的網路商家，仍存在資格審查的條件限制，例如：公司資本額、販售商品內容、每月交易金額，而造成許多小型的網路商家無法成為銀行所屬的特約商店；金流服務業者所提供的代收代付服務，正是因應此部分的市場需求，由金流業者代為出面與銀行建立收單與特約店之關係，再由金流業者吸納這類小型商家簽約委託收付，貨款之清算亦由金流業者向銀行請款後、再定期撥款至其下的代收代付商家。代收代付服務的市場價值在於降低了網路商家建構線上付款機制的進入門檻，一般而言，代收代付業者對於網路商家的審核條件會比銀行略為寬鬆，不過網路商家也必須支付比銀行略高的手續費用。

二、分期付款：由金流服務業者結合銀行信用卡分期付款所提供的加值服務；目前大多數的分期付款機制，其性質是由消費者(持卡人 )所屬的發卡銀行授予持卡人的信用與代支，金流業者主要是居中提供系統的介接與處理。對網路商家而言，導入分期付款機制，可增加消費者購物意願，有助於銷售業績的成長，而商家也可在請款程序完成後收到全數款項，後續由消費者向發卡銀行分期繳款。

三、交易履約保障：交易履約保障是一個線上付款的改進機制，為了降低網路交易中賣方出貨與買方付款之間所可能產生的風險，由金流服務業者扮演中間第三者的角色；通常買賣雙方都必須依照金流服務業者的規範申請取得會員資格，金流服務業者可以保障買方在向購物網站購物後，能夠順利取得所約定的商品或服務。

四、小額付款帳號：為滿足信用卡無法提供太小額度的付款及太年輕的消費者無法使用信用卡之困擾，金流服務業者與銀行合作推出小額付款服務。小額付款服務的作法是由消費者事先申請取得小額付款專用的帳戶，由於此帳戶的可用金額較小，交易安全的風險相對較低，消費者可以簡單而方便的使用此帳號進行小額支付。小額付款帳號也可能應用在網路交易的賣方用來作收款帳號使用，小額付款帳號的可用金額限制，也可能因不同的金流服務業者或銀行而有所差異。

不管是哪一種方式，金流業者都扮演相當吃重的角色，在網路交易糾紛頻傳的情況下，能夠提出讓買方與賣方都信任的交易方式，將有助於台灣網路交易環境更加健全。

工商時報/資訊科技周刊第1版科技視窗/專1版　時報