馬堤的剪報筆記

圖片來源／經濟日報

電子錢包成為大勢所趨，不但將改變民眾消費習慣，廠商也將因而面對新型態的市場競爭，並調整經營策略，才能因應新消費時代的來臨。

統一超商與中信銀上周宣布導入電子錢包及信用卡付費機制，國內最大的便利商店及最大發卡銀行合作，宣告超商業全面使用電子錢包的時代來臨，結帳時間最快只要4秒鐘，不用找零還可拿發票，出門不用帶錢只要帶卡將成普遍現象。

出門免帶錢 將成流行

信用卡在台灣發展速度相當快，包括百貨業、加油站、量販店、量販店及3C賣場等，各種零售通路幾乎都可刷卡，但唯獨便利商店不行，原因是便利商店小額付費太多，平均每人每次消費金額只有60至70元，刷卡耗時又要超商業者付1%至3%的刷卡手續費，故被超商業者拒於門外。

如今電子錢包出現，取代即時連線刷卡的快速付費方式，符合超商需求，大額付費如2,500元以上才採刷卡簽名方式，兼顧安全性，經過幾年的推廣期，放置電子錢包的晶片成本已從300元大幅下滑到100元，讓發卡銀行成本大減。

2005年全年刷卡金額高達1.42兆元，2006年前十一個月約1.26兆元，估計全年約1.3兆元，估計衰退約3%，發卡銀行及發卡組織積極另闢戰場，便利商店就成為首要目標。在形勢比人強下，超商業最在意的刷卡手續費自然就好談，雙方一拍即合。

五大超商去年營收高達1,636億元，加上代收帳單金額，合計超過6,000億元的現金流量，成為發卡業者創造刷卡業績的「藍海」。

去年爆發卡債風波，一年內全民「剪卡」運動，讓信用卡流通卡量整整少了650萬張，發卡行紛紛調整發卡策略，朝向「重質不重量」。截至去年底11月為止，全台流通卡量只剩3,800 萬張，較顛峰時期的4,579萬張少了17%。

銀行每發行一張信用卡，包括人事成本、製卡費、行銷費及帳單印製及寄送等成本至少500元，「重質不重量」的發卡策略，就是不再以擴充卡量為目的，而是要增加每卡消費餘額。台灣聯名卡市場相當成熟，小額消費的便利商店、藥妝店及咖啡店等，成為今年信用卡市場的必爭之地。

萬事達卡國際發卡組織評估，在政府推動信用卡「晶片化」的趨勢下，晶片卡將逐漸取代磁條信用卡，晶片卡的優點除了安全性外，晶片中的記憶容量讓發卡行可以設計更多功能與變化的信用卡，電子錢包就放在晶片中。

不過，對便利商店來說，塑膠貨幣最大的障礙必須克服「交易速度」，在兩大國際組織引入非接觸式信用卡來台問世，立即解決信用卡的速度問題，也一併解決找零的麻煩。

統一超商早在2004年就希望將消費者的現金轉換成一張張的晶片卡，統一超商自己發行的icash卡就是電子錢包的一種，該卡推出短短兩年多，就發出420萬張icash卡，全台4,400家7-ELEVEN 都可使用。

統一超商原本打算將icash推廣到其它通路，但在法規限制下，該卡不能跨通路使用，故統一超商旗下的統一星巴克、康是美、聖娜多堡及統一多拿滋等通路都不能用；唯獨銀行可以發行跨通路的金融支付工具。

五大超商業 聚成藍海

統一超商在icash電子錢包擴充到420萬張後，上周宣布與中國信託信用卡自創的Q-PAY近距感應機制結合，共同推出兼具電子錢包及信用卡功能的icashwave信用卡，預計3月1日開始發卡，發卡目標250萬張，提昇了購物免帶零錢及快速結帳的便利性，也可跨到統一超商旗下通路使用，讓統一超商串連整個流通次集團。

統一超商先進的POS系統可以分析出氣溫升高幾度C，飲料就可以多賣出多少罐，可以事先備貨，但只有商品資料還不夠，有了中信銀的信用卡消費紀錄，統一超商還可以進一步掌握個別消費者的消費資料，針對特定客層開發新產品，創造更大的效益。

此外，超商業者每年投入全店行銷費用高達數億元，發卡銀行加入合作行列後，未來贊助全店行銷費用勢不可免，超商業者全店行銷成本大降，獲利自然跟著水漲船高。

導入電子錢包付款機制速度最快的是排行老三的萊爾富，早在2005年就與Mondex萬碁公司合作在門市裝設Mondex讀卡機，去年底進一步導入萬事達卡PayPass系統，採非接觸式且免簽名（限700 元以下）的付費機制，每筆交易平均只要4到7秒鐘，目前全台1,260家萊爾富已裝設PayPass讀卡機。

全家便利商店看準的是悠遊信用卡的廣大客層，去年底與台新銀行合作，在門市裝設感應式讀卡機，預計1月底裝設1,000個點，3月底前全台2,000多家店裝機完畢，可接受台新銀行、台北富邦、國泰世華及中信銀等四家銀行業者發行的悠遊信用卡。結帳時可直接扣除悠遊信用卡中的電子錢包金額；若悠遊錢包的金額不足時，將自動從信用卡中加值500元。

加值手續費 3到7元

不論便利商店引進電子錢包或以非接觸式信用卡，雖然可享受免帶現金的方便，不過，每次加值500元，消費者得支付交易手續費，從3到7元不等，一年累計下來，可能多付出上百元的額外成本，消費者的接受度尚有待觀察。

以3月1日開始受理申辦的icashwave信用卡為例，持卡人每次自動儲值500元到電子錢包時，持卡人都需要支付1%、相當於5元的手續費。中國信託強調使用者付費，消費者想要享受購物的方便性，就要支付一定金額的費用，並搭配促銷，要讓持卡人感到物超所值，心甘情願支付手續費用。

【2007/01/21 經濟日報／記者林茂仁、洪凱音】